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概要： 编者按：在人的一生中，“春夏秋冬“每个阶段所面临的主要风险不同，每个阶段的经济承受能力是不同的，每个阶段所需要保障的财富数额也是差异很大的，到底买什么保险，买多少保险才是合适自己的“黄金组合”？也就只能根据自己所处的具体阶段而特别“定制”了出自己的保险人生“四季图”了。中国保险界的奇人之一、泰康人寿董事长兼CEO陈东升近日曾发表言论说，保险将和住房、汽车一起，逐渐成为我国居民家庭消费的“新三大件”。的确，随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。但和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”。如此一来，按需打造自己的“黄金保单”显得更为重要。投保品种太多、金额太多，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太少，又起不到分散风险的作用。有专家说，买保险最理想的情况是“刚刚好，不要超
调整保险四大组合保障人生四季,标签：保险资料,保险理财技巧,http://www.wenxue9.com编者按：在人的一生中，“春夏秋冬“每个阶段所面临的主要风险不同，每个阶段的经济承受能力是不同的，每个阶段所需要保障的财富数额也是差异很大的，到底买什么保险，买多少保险才是合适自己的“黄金组合”？也就只能根据自己所处的具体阶段而特别“定制”了出自己的保险人生“四季图”了。
中国保险界的奇人之一、泰康人寿董事长兼CEO陈东升近日曾发表言论说，保险将和住房、汽车一起，逐渐成为我国居民家庭消费的“新三大件”。的确，随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。
但和住房、汽车不同的是，保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品，购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效”。如此一来，按需打造自己的“黄金保单”显得更为重要。投保品种太多、金额太多，就会本末倒置，让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担；投保品种不全、金额太少，又起不到分散风险的作用。
有专家说，买保险最理想的情况是“刚刚好，不要超过”。也有专家说，只要你的家庭保险组合能满足你当下安全需求的80％，就是合适的了。
我们想告诉读者朋友的是，有一个比较简单有效的用于“度身定做”个人保险产品组合的方法，就是根据每个人所处的人生阶段不同来分类，大致看出你在这个时候需要什么保险，然后根据人生阶段的推进和变化“逐步进行，逐级调整”。
定时调整保险消费
不知道你是否还能回忆起第一次领工资的那个时刻，当时你肯定早就做好了各种购物计划：为妈妈买一条丝巾、为父亲买一条领带、为恋人买一块手表、为自己……但是当你列出自己的计划后，你会发现第一个月的工资实在太少了，根本没办法满足自己的所有的“家庭梦想”，这时，你不得已删去其中的一些计划，甚至是大部分计划。
为什么要舍弃我们那么多美好的愿望？究其根本，初入社会之年轻人，财富尚未累积，同时有些愿望并不是那么紧迫，并非此时此刻一定要实现。也许等到你下一次领工资时，你可以再实现其中的一部分。
买保险也是同样的道理。当你是一个社会新鲜人时，你也许有很强烈的保险意识，想把自己所需的产品都买了，但此时你会发现自己的经济能力有限，你只能花钱买最需要的保障，而不是所有保障。
随着人生的变化起伏，在等待实现各种需求之际，你会发现自己的愿望已经发生了些许变化。买保险也一样。当你到了人生的中年，已经积累了一定的财富时，蓦然回首，有些产品已不是你所需。所以，处于人生的不同阶段时保险需求是会变化的，为此，保险消费也不适宜一步到位，必须定时调整。
人生“春夏秋冬”需要不同庇护
保险作为家庭理财中的一个部分，与家庭理财的目标是息息相关的。普遍而言，不同的人生发展阶段，应该关注和制定不同的家庭理财目标，借用自然界的发展规律，成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。安排保险计划，就是为了保障这些阶段的顺利进行。
那么，这些阶段中具体的风险又何在？人们最熟悉的可能就是：“生、老、病、死。”小孩成长教育、生病或残疾、老年退休养老甚至死亡……这些事件如果处理不当，都会对我们最亲爱的家人构成了财务上的风险和危机。不同时期，个人和家庭的人身保障重点就是依据这些风险而来。（可参考表一）
比如，对一个拥有家庭的男性而言，刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷，并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金，等到他年纪大了，子女都长大成人不再依赖，能每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要。
表一：不同人生阶段（指成年人）的家庭保障侧重点
人生阶段
春耕基础（20～30岁） 夏种发展（30～45岁） 秋收财富（45~55岁） 冬藏养老（55岁以后） 对应的家庭期 单身期 家庭成长期 家庭成熟期 退休期 家庭主要理财目标 结婚、购第一套房 购屋换屋，子女教育金 子女婚嫁、创业金，退休规划 颐养晚年 风险承受能力 高 较高 中等 低 保障重点 个人意外及意外医疗保险、定期寿险 家庭支柱的高额意外保险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险 家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险 个人医疗费用保险、及意外医疗保险安排不同险种的优先次序
每个阶段需要的保障不同，因此需要选择不同的保险产品，因为每一个险种都对应一项独特的功能。
意外发生时，谁来照顾小孩和家人？意外险、定期和终身寿险都可以帮忙解决这个难题。
疾病或者高残发生时，怎么支付昂贵的医疗费用？意外伤害和重大疾病保险可以帮助你。年老时，怎么保障稳定的养老经费？年金型的养老保险可以提供一部分。
在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，你愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此时，和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。
比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险”，因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。
每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任是不同的，因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下，必须先安排最需要的那个家庭成员最需要的那份保险。
我们可以详细地看看图1，大致为不同阶段的人生作一个保障规划。
20～30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险。30～40岁的家庭成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老。40～50岁的人生，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。
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