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概要： 王成龙的案例只是今年整个车险市场众多纠纷中的一个，但是所折射出的车险市场存在着的问题却让人深思。 现在，正当车市转入低谷的时候，同样受到很大影响的车险市场也开始转冷。然而车险纠纷并没有随着车险市场转冷而减少，反而呈现增多的趋势。记者从上海市消保委了解到，去年上海市汽车消费投诉达到412件，较2002年的162件增长近3倍。总体上看呈现出快速增加的趋势，在汽车质量投诉方面主要集中在汽车保险和维修。 不久前，车市的销售火爆场面依然历历在目，车险销售那时也水涨船高。各家财险公司为了抢占市场，不遗余力地使出浑身解数，尽可能争夺每一位客户。然而一个不争的事实是，这些当初为了抢占市场匆忙签出的保单，其当初有意或者无意的不规范做法所造成的隐患正在逐步地显现。 对许多新买车的消费者来说，上路后的交通险固然很大，需要谨慎小心，但是从车到手后上路之间的这一段“前行车时期”风险也较高。本刊记者经过一系列采访，综合出了一些常
车险陷阱：买车人的一道坎,标签：保险资料,保险理财技巧,http://www.wenxue9.com王成龙的案例只是今年整个车险市场众多纠纷中的一个，但是所折射出的车险市场存在着的问题却让人深思。
现在，正当车市转入低谷的时候，同样受到很大影响的车险市场也开始转冷。然而车险纠纷并没有随着车险市场转冷而减少，反而呈现增多的趋势。记者从上海市消保委了解到，去年上海市汽车消费投诉达到412件，较2002年的162件增长近3倍。总体上看呈现出快速增加的趋势，在汽车质量投诉方面主要集中在汽车保险和维修。
不久前，车市的销售火爆场面依然历历在目，车险销售那时也水涨船高。各家财险公司为了抢占市场，不遗余力地使出浑身解数，尽可能争夺每一位客户。然而一个不争的事实是，这些当初为了抢占市场匆忙签出的保单，其当初有意或者无意的不规范做法所造成的隐患正在逐步地显现。
对许多新买车的消费者来说，上路后的交通险固然很大，需要谨慎小心，但是从车到手后上路之间的这一段“前行车时期”风险也较高。本刊记者经过一系列采访，综合出了一些常见的“车险陷阱”，请读者注意防范。
车险市场的六大陷阱
汽车保险是财产保险的一大险种，财产险的60%来源于汽车保险。面对如此诱人的“蛋糕”，一些公司为了争揽业务，竞相采用提高手续费标准、高保费返还等不正当做法。某些代理人和中介人，欺蒙客户和保险公司，甚至携代理业务的保费而逃，这就使得本应“保险”车险市场“陷阱”丛生，消费者防不胜防。
陷阱之一:“肥瘦搭配”强卖
在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是每位车主必须买的。而可供选择的险种有车损险和防盗险等，但这些车险并不是保户可以随意选择的，你想买防盗险，必须先购买车损险，而很多消费者其实并不喜欢车损险。更有甚者，在许多城市的汽车交易市场，很多车型是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售的。
陷阱之二:误导车主入保
乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，大多数人愿意购买，而新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人却只顾拉保，要么不给车主解释清楚，要么误导车主入保，使一些没有经验的车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险，却把自己想要保的重要险种遗漏。
陷阱之三: 诱导超额投保
一些汽车经销商在代理保险业务时会诱导车主超额投保以多赚代理费。其实，保险公司赔多少是根据汽车出险的实际情况而定，并不会因保得多就赔得多。
陷阱四: 代理人员“扣单”
一些保险代理人以高额返还为诱饵，拉来保单后不交保险公司。如果车主不出险，保费就自己留下了; 如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事，大险则想方设法坑骗保险公司或者干脆一走了之。
陷阱之五: 假保单乱真
如果有经销商向你介绍某个车险其价格优惠得让人吃惊的话，你要注意了。如果真有这种情况，按照常理推断，这很可能是一张假保单，因为无论哪家保险公司给经销商这么高的佣金，都没有办法生存下去。有可能是车商收取了投保人的保费，并没有给投保人真正上车险，而是承诺投保人如果发生了事故，经销商可以全面负责维修等服务。如果投保人一年没有发生任何事故，经销商就可以赚取这几千元的保费。
陷阱之六: 增值服务
保险公司或者经销商为拉到顾客，往往推出一些增值服务，比如免费dai办驾照、汽车年检手续等。而作为保险公司，应该向客户承诺的主要服务却难得强调。消费者一定要分楚我们向经销商和保险公司要的主要服务是什么，不能因为看似美丽的一些次要的服务而把主要目的忘在一边。特别是理赔服务的一些细节问题，比如理赔的赔付率、理赔速度这些方面一定要落实好，不能捡了芝麻丢了西瓜。
买车险谨记五大注意
面对花繁多、价格不同的车险产品，广大的消费者该怎样选择？本刊特别提醒消费者，要避免将来出现不必要的麻烦，购买汽车保险的第一步很关键。
注意一: 代理保险委托协议详细规定
对于委托经销商“一条龙”服务的，应该和经销商签订详细的托协议书，把委托的事项和费用等详细注明。例如dai办保险，可以约定保险公司所在地和名称、保险期限、哪几个险种以及费用计算等等，并要特别约定： 在委托dai办车辆上牌服务中，应先投保保险。在dai办过程中发生事故，应该首先向保险公司索赔，超出部分由经销商负责修复或者赔偿。
注意二: 选好保险公司和代理人
在购买渠道选择上，消费者应当选择信誉好的保险公司和代理人不仅要弄清车险销售机构是否具有合法资格，还应了解各公司提供服务的内容及信誉程度，因为车辆保险的售后服务与产品本身一样重要。在代理人的选择上则应选择有执业资格书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代人，还应了解机动车辆保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分，防止个别代理人片面夸大产品保障功能，回避责任免除等条款内容。
最好选择一些规模大、信誉好、网点全、服务意识强的公司。不能只图省事，随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱。有些公司为了提高业务量，在投保的时候向客提出各种优惠条件，以吸引客户。一旦出险，常会引起索赔纠纷。大公司在处理赔偿个案的时候，会考虑公司的社会责任和影响力。
投保时要去保险公司的正式营业场，或是持有保监会核发的《保险兼业代理许可证》的代理网点办理，这样其真实性更有保证。
注意三: 车险条款须经保监会批准
消费者应当询问所购买的车险条款是否经保监会批准，并认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧规定，以及保险公司是否对于除外责任作出说明、是否提供附加险对除外责任进行承保等。
注意四: 认真选择险种
车险品种名目繁多，细数数有十几种，真正乱花渐欲迷人眼。一不小心就无端选了七八个险种，结果该保的没保，不必保的却有一堆，爱车出点状况还找不到人哭诉。
投以前要详细阅读保险条款并完全理解，还要向经办的业务人员了解出险以后的具体注意事项。事故是非常复杂、千变万化的，至少要了解几个主要的问题，比如应在多长时间内报案，发生在道路上的事故与非道路上的事故（例如发生在小区里的事故）有哪些不同。尽可能多地向经办的业务人员进行咨询，以避免在事后发生不必要的纠纷。
第三者责任险是必须要保的，属于强制保险，每年验车的时候，都要出示第三者责任险的保单。其他的比如车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等都可以自己选择。
在投保的时候，各种附加险且先扔到一边，主攻目标是: 注意四: 认真选择险种
车险品种名目繁多，细数数有十几种，真正乱花渐欲迷人眼。一不小心就无端选了七八个险种，结果该保的没保，必保的却有一堆，爱车出点状况还找不到人哭诉。
投保以前要详细阅读保险条款并完全理解，还要向经办的业务人员了解出险以后的具体注意事项。事故是非常复杂、千变万化的，至少要了解几个主要的问题，比如应在多长时间内报案，发生在道上的故与非道路上的事故（例如发生在小区里的事故）有哪些不同。尽可能多地向经办的业务人员进行咨询，以避免在事后发生不必要的纠纷。
第三者责任险是必须要保的，属于强制保险，每年验车的时候，都要出示第三者责任险的保单。其他的比如车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等都可以自己选择。
在投保的时候，各种附加险且先扔到一边，主攻目标是: 车辆损失险、第三者责任险。别落入保险公司美丽、诱人却永远没有机会兑现的承诺圈套中。再掂量掂量住地的治安环境和自身技，再开始考虑盗抢险、车上责任险等附加险。
另外，消费者要明白: 上了全险不代表全部赔付。市场上通常提到的“上了全险”并不是指车辆只要出现意外事故，保险公司都予以赔付。“全险”只是由几种基本险和附加险构成的，并不能囊括所有的风险。
注意五: 弄清保险和赔偿金额如何计算
为吸引客户，经销商往往在价格上做文章。但有的只是把原本属于一个整体的价格分成若干来计算，表面上看好似便宜许多，其实综合一算，不但没便宜，反而更贵。如有些经销商或者保险公司把车损险、第三者责任险分成若干块，单一价格显得比较低。
消费者应当关注其费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品保险费比较高，保险责任少的产品保险费较低。
了解赔偿金额的计算。如果对条款内容或保费计算有疑问，可以要求保险公司销售人员或者代理人进行解释。
注意六: 仔细审阅保险单证
当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在xx省（市、自治区）销售”字样，如果没有可拒绝签单。
车主在付保险费前，一定要核实保单上具体内容是否正确，比如姓名、车牌号、发动机号、车架号等相关数据。如有错误，一要重新出保单或通过正规手续加以修改，不能轻易由保险业务人员随意修改。也不要对理赔的一些口头承诺抱有幻想而忽略这些小细节，否则一旦出险，保险公司可以因为保单上记载内容与实际不相符而拒绝赔偿。
注意七: 面对纠纷要冷静
对于因保险合同产生的纠纷，消费者应当依据投保时与保险公司的定，以仲裁或诉讼的方式解决。在购买车险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的车险等行为，可向保险监督管理部门投诉。
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