概要： 保险公司的产品可以没有保险责任？日前泰康人寿与农行携手推出的银行保险产品“放 心理财”着实引起了业界的高度关注，因为这集“基金”、“储蓄”、个人贷款和保险于一 体的全方位理财产品，与保险的联系已经仅限于该产品的保险账户以优惠价格购买保险产 品，而作为“投保人”则完全可以选择不买。尽管业内对保险公司产品却不保险确有微词， 但无论怎么说“放心理财”确实让人有种将来混业后一站式服务的微妙感觉。 定位是投资连结 泰康人寿银行保险部的有关人士表示，“放心理财”全称是放心理财投资连结保险（养 老金Ａ），它的定位首先是个投资连结产品。它下设“基金”型投资连结账户、“储蓄”型 固定利率账户和保险账户三大类，理财手段和投资渠道涵盖了“储蓄”、“基金”、保险和 个人贷款，涉及金融市场几乎所有的投资理财方式。在“基金”型投资连结账户中，该产品 设有五年定期保证收益投资连结账户，它的投资运作方式类似于基金，但泰康人寿以自有资 产保证该账户
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保险公司的产品可以没有保险责任？日前泰康人寿与农行携手推出的银行保险产品“放
心理财”着实引起了业界的高度关注，因为这集“基金”、“储蓄”、个人贷款和保险于一
体的全方位理财产品，与保险的联系已经仅限于该产品的保险账户以优惠价格购买保险产
品，而作为“投保人”则完全可以选择不买。尽管业内对保险公司产品却不保险确有微词，
但无论怎么说“放心理财”确实让人有种将来混业后一站式服务的微妙感觉。
定位是投资连结
泰康人寿银行保险部的有关人士表示，“放心理财”全称是放心理财投资连结保险（养
老金Ａ），它的定位首先是个投资连结产品。它下设“基金”型投资连结账户、“储蓄”型
固定利率账户和保险账户三大类，理财手段和投资渠道涵盖了“储蓄”、“基金”、保险和
个人贷款，涉及金融市场几乎所有的投资理财方式。在“基金”型投资连结账户中，该产品
设有五年定期保证收益投资连结账户，它的投资运作方式类似于基金，但泰康人寿以自有资
产保证该账户的最低年净收益率约为１．５％。而且“放心理财”还提供短期的个人保单质
押贷款，以帮助客户在急需用钱的时候不需要斩仓或“强制性”被迫退出。
演练混业经营？
投资连结产品实际上本身就具有开放式基金的性质，所以“放心理财”的基金内涵是很
容易理解的，但与市场上其他本身就赋予了身故或丧失劳动能力等保险保障功能的投资连结
产品最大区别却在于，“放心理财”本身是不负任何保险责任的，泰康方面的有关人士对记
者表示，“投保人”其实完全可以不透过保险账户购买公司产品，“放心理财”实质上更类
似于基金产品，但却比基金公司的产品提供更多的理财平台。而且，泰康人寿和农行此次合
作更在国内第一次实现了银行和保险公司业务系统的实时互联。因此，有业内人士认为，这
一仅限于在北京地区销售的全方位理财产品似乎已经让人找到了混业的感觉。事实上，尽管
国家目前对混业还没有任何放松的迹象，但有消息人士表示，光大、中信和平安其实就是为
混业做试点准备的。
是否偏离了保险的内涵？
由于保险的内涵更重要是在保障，如果没有保险保障就不可能称为保险产品，因此也有
业内人士表示，卸掉保险责任实质上就偏离了保险的内涵。但是，如果“放心理财”只是被
理解为具有保底基金概念的投资工具，也就不存在上述的疑问了。实际上，无论是寿险还是
产险，近一、两年来都相继推出了不少投资型产品，而且投资味道可谓是越来越浓，很多投
保人实际上根本就没把它们当成是保险产品。有业内人士认为，投资渠道的欠缺是造成这种
非正常现象的主要原因。
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