保险“超市”里，怎样组合家庭保障

[10-18 20:32:56]   来源：http://www.wenxue9.com  保险知识   阅读：8207次

概要：有还贷压力的家庭：以定期寿险应对风险早于消费之前，多数家庭都会倾向贷款买房。在政府部门工作的林先生的家庭，就是典型的有还贷压力的家庭。林先生29岁，结婚3年，目前有房子贷款53万，还有10年要还。总的来说，林先生的工作没有风险，但是压力较大。针对这样的家庭，保险理财师建议，可以适当购买保险来转移债务风险以及身体潜在的健康危机。从林先生目前的家庭财务状况来看，他们夫妻目前所面临最大的财务风险是房贷的债务风险。所以，应该首先解决这一风险。理财师建议，如果是夫妻二人共同承担还贷的，不管是否购买过房贷险，建议两人最好都选择定期寿险，来防范因某一方身故给另一方带来的还贷压力。两人的定期险保额建议为两人剩余的房贷额度，保障期限至少定10年，在这里，理财师向林先生推荐“泰康人寿”的“吉祥相伴”定期寿险。另一方面，工作压力大容易给林先生带来身体健康方面的问题，因此，健康保险是必不可少的。健康保险中重大疾病的保障应该是首选，因为重大疾病的治疗费用往往会影响一个家庭的财务状况。如果只考虑要使所保重大疾病的种类最多的话，民生人寿的“康泰重疾两全险”值得推荐，这个险种在保险期满时，还可以拿

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有还贷压力的家庭：以定期寿险应对风险
　　早于消费之前，多数家庭都会倾向贷款买房。在政府部门工作的林先生的家庭，就是典型的有还贷压力的家庭。林先生29岁，结婚3年，目前有房子贷款53万，还有10年要还。总的来说，林先生的工作没有风险，但是压力较大。针对这样的家庭，保险理财师建议，可以适当购买保险来转移债务风险以及身体潜在的健康危机。

　　从林先生目前的家庭财务状况来看，他们夫妻目前所面临最大的财务风险是房贷的债务风险。所以，应该首先解决这一风险。理财师建议，如果是夫妻二人共同承担还贷的，不管是否购买过房贷险，建议两人最好都选择定期寿险，来防范因某一方身故给另一方带来的还贷压力。两人的定期险保额建议为两人剩余的房贷额度，保障期限至少定10年，在这里，理财师向林先生推荐“泰康人寿”的“吉祥相伴”定期寿险。

　　另一方面，工作压力大容易给林先生带来身体健康方面的问题，因此，健康保险是必不可少的。健康保险中重大疾病的保障应该是首选，因为重大疾病的治疗费用往往会影响一个家庭的财务状况。

　　如果只考虑要使所保重大疾病的种类最多的话，民生人寿的“康泰重疾两全险”值得推荐，这个险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金；如果希望保费低廉的话，建议林先生选择购买“安联大众”的“短期附加重大疾病”，但切记购买“安联大众”的主险。

　　重大疾病险选择好之后，建议补充住院医疗险。如果林先生的单位替他缴纳四金的话，建议林先生选择住院补贴型住院险，泰康人寿“世纪泰康个人住院医疗险”比较适合。

　　在解决好债务风险和健康风险后，如果还有资金余力，建议林先生夫妻二人可以考虑做个理财规划。首先，可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险产品，以返还的保险金用于提前还贷，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支；其次，还可以选择一些有保证收益率的投资型保险产品。对于以上两项投资，中保康联的“金满堂两全（分红型）”和安联大众的“灵活理财终身（万能型）”可供林先生考虑。

　　另外，不要忘记选择意外保障，新华人寿“多保通吉祥卡”可选择购买多份，也基本能满足一般家庭的意外保障了。

　　丁克一族：终身寿险不适宜
　　热衷于两人世界的丁克家庭，家庭收入多用于异地旅游，而且朋友聚会较多。陈先生和方女士就是一对誓将丁克家庭进行到底的夫妻。

　　通常，这样的家庭资金储备比较少，一旦发生意外或患病，可能在资金方面就会捉襟见肘。况且有些家庭似乎理财观念比较淡薄，更多地思考如何度过浪漫两人世界，缺乏一种长期的家庭理财规划。

　　陈先生认为，“如果我们要投保，会选择一些保障性强的险种，至于保险的收益性，我并不看重。”

　　理财师为丁克家庭设计的保险规划是：当年轻夫妻决定将丁克家庭进行到底时，就该为将来如何养老多花点心思。别人老了，都由子女照顾；而这类家庭只能靠养老保险。将来养老金以及年老体弱时医疗金的储备都由夫妻双方独自承担，那么在寿险保障规划上最好能选择生死两全类险种，既兼顾寿险的保障功能，又能提供养老金的储备，而不要以终身寿险作为自身的全部保险方案。因为终身寿险只有到身故时才能获得理赔，而丁克家庭成员年老身故时，是没有子女来领取身故理赔金的。

　　在医疗保障方面，丁克家庭要充分考虑年老体弱时大笔医疗费用的支出，可以选择一些终生保障类或保障期限长的医疗保障产品，尤其是保障额度应该比一般家庭更高。这样才能充分发挥保险作用，为您提供足额的医疗费用，为晚年轻松快乐的生活提供强有力的保障。

　　如果这类家庭成员要经常出差，投保一份意外伤害险也是非常必要的。毕竟出门在外，意外受伤等风险随时可能发生，投一份意外险，能给自己心理增加一份慰籍，万一夫妻一方不幸遭遇意外时，保险偿付金也会分担家庭的经济压力。

　　同样，丁克家庭成员往往事业繁忙，无暇照顾彼此，不妨就给“自己另一半”投保，让保险传递夫妻之间的真爱。一份保单，不仅能提供家庭的“安全感”，更能让您感受到家庭的温暖，哪怕“另一半”不在身边，也能体会到对方发自内心的关爱与思念。

　　当然，丁克家庭多数是中产阶层，他们往往看重资产的保值增值。如果在投保保障性险种之余，还有闲钱，不如考虑选择一些投资性的分红险等，让自己资产同时保值增值。

 

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