保险“菜鸟”如何投保 客观冷静做产品分析

[10-18 20:32:56]   来源：http://www.wenxue9.com  保险知识   阅读：8723次

概要： 主持人：近几周《保险周刊》的读者互动平台显示，虽然不少市民有投保意向，但由于自己没有相关的专业知识，以及对保险代理人缺乏信任而导致投保失败。我们在接热线电话时，读者第一句往往就是：“你们这里不是保险公司吧？”在得到否定的答复时，读者才放心地说出自己的投保需求。 针对这种情况，我们一方面是做强与优秀保险代理人的沟通，把他们进一步推向市民，另一方面也将陆续刊出一些辅导性知识，让保险“菜鸟”也能独立投保。本期我们就邀请上海财经大学金融保险研究所和中国社会保障与保险论坛的专家，从中立的角度为您分析一款目前市场上相对需求较大的分红型银保产品。如果读者有感兴趣的保险产品也可以通过热线52729636告诉我们。保险产品银保分红险的优缺点[产品名称]太平人寿—盈丰两全保险C款（分红型）[产品简述]它是一款银行保险产品，可在银行方便购买。只要一次性缴费10000元，就可以购买一份保险期限为10年的太平人寿—盈丰两全保险。在10年期满后，您可以领取

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　　主持人：近几周《保险周刊》的读者互动平台显示，虽然不少市民有投保意向，但由于自己没有相关的专业知识，以及对保险代理人缺乏信任而导致投保失败。我们在接热线电话时，读者第一句往往就是：“你们这里不是保险公司吧？”

　　在得到否定的答复时，读者才放心地说出自己的投保需求。

　　针对这种情况，我们一方面是做强与优秀保险代理人的沟通，把他们进一步推向市民，另一方面也将陆续刊出一些辅导性知识，让保险“菜鸟”也能独立投保。本期我们就邀请上海财经大学金融保险研究所和中国社会保障与保险论坛的专家，从中立的角度为您分析一款目前市场上相对需求较大的分红型银保产品。如果读者有感兴趣的保险产品也可以通过热线52729636告诉我们。

　　保险产品　银保分红险的优缺点
　　[产品名称]
　　太平人寿—盈丰两全保险C款（分红型）
　　[产品简述]
　　它是一款银行保险产品，可在银行方便购买。只要一次性缴费10000元，就可以购买一份保险期限为10年的太平人寿—盈丰两全保险。在10年期满后，您可以领取到太平人寿所保证的固定收益、每年的红利以及10年后的额外红利。当然，太平人寿也提供了其它保险期限的选择，但是最低是10年。

　　[产品案例]
　　王先生今年30岁，用10000元为自己购买了一份太平人寿－盈丰两全保险C款。在他40岁时保险期满。那时，他可以得到的收益是本金10000元、保证收益1510元以及分红。但是，如果王先生在这10年内不幸身故，受益人可以得到的是本金10000元、300×投保人投保后又活过的年数以及红利。也就是说，如果王先生不幸在38岁时身故，他的受益人可以得到10000＋300×8＋分红。

　　和一般的银行保险产品一样，在购买该产品时手续简单，不需要体检，只需要缴纳10000元则立刻获得。并且，您所获得的收益不需要缴纳利息税。该产品的设计中包含了双重分红，红利是以复利累积的，这使得您在保险期满后可能得到更高的收益。

　　[产品特点]
　　一、一次性缴费，现金支出较大，期限较长。10000元对于任何人来讲都不是小数目，而且至少要存放10年。尽管投保人可以通过一些选择进行变现，缓解资金压力。但是这些选择对于投保人来说并不合算。所以，消费者在购买时应该考虑自己近期内的消费计划。

　　二、保障性较低。该保险产品其实是一种介于保险和储蓄之间的产品，在具备了两个优势的同时，也弱化了保险产品的保障功能。经过计算很容易发现，如果被保险人在保险期限内不幸身故，所能得到的身故赔偿金与银行存款相似。例如，如果王先生不幸在38岁时身故，他的受益人可以得到12400元以及分红。

　　三、固定收益率低于银行存款利率。如果不考虑复利计算，该产品的年平均固定收益率是：(11510-10000)/10000/10＝1.51%。而银行的五年定期存款的年利率是3.6%，即使扣除20％的利息税后的实际年利率也是2.88%，高于该产品的保证利率1.51%。并且，与其它保险公司的类似产品相比较而言，该产品的固定收益率较低。

　　四、分红是不确定的。分红的具体情况要根据保险公司各年的投资业绩而定。对于消费者来说，分红的不确定性使消费者面临更大的风险。预期的可能收益将会随着市场投资环境、公司的投资业绩等因素而变动。

　　[产品分析]
　　根据本产品的特点，我们不难发现，如果你希望购买保险来保障自己因死亡而给家庭带来的损失，那么最好别购买该产品，因为该产品的保障程度比较低。太平人寿－盈丰两全保险适合中高等收入的、有余钱，近期没有较大的支出计划的人士。例如近期内不打算买房、买车或支持子女教育的家庭。因为10000元余钱放10年不是一个小数目。而且该产品还适合那些有投资需求，但是没有时间和能力进行理财的人士，以及那些计划进行储蓄以备将来的养老、子女教育之用的人士。尽管固定收益率低于银行利率，但是加上分红等因素，最终收益还是有可能比银行利率高。所以，消费者可以购买该产品来实现理财的目的，但是不能实现保障的目的（以上均属专家意见，如有不同见解，欢迎商榷）。

　　保险导航　如何买保险
　　在投资理财中，保险虽然不是最好的增值品种，但是具有自己特殊的保障功用，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，个人需要考虑买一些寿险，为自己和家庭将来可能发生的风险做一些基本保障。购买保险有一些基本原则———

　　家庭优先父母优先
　　保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。

　　比如说，如果一个家庭有30万元的房贷，则购买保险金额至少有30万元的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也于事无补。

　　保障类优先
　　在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些,主要是为避遗产税,后者一般买到55-60岁左右,主要是为了保证家庭其他成员,尤其是孩子,在家庭主要收入者有意外而自己仍没有独立生活能力时,仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销,保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10-20万元间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债较为合适。如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育、养老、分红类保险。

　　

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