“团购”保险实惠看得见

[10-18 20:32:56]   来源：http://www.wenxue9.com  保险知识   阅读：8325次

概要： 团体意外伤害保险比个人单独购买的价格要便宜40%以上，还能买个人难以买到的门急诊保险，“团购”保险产品一样实惠看得见！怎么样，发动单位里的老板、同事一起去团购保险吧！当然，钱嘛最好由老板出。 “团购价从优”，“团购特别通道”……在各种大卖场里，处处可见这些字样，以显示以零售为主要销售形态的商家对“团购”这种“批发”行为的重视和优待。 而在人气旺盛的网络论坛上，也经常可以看到“团购汽车”、“团购电器”甚至“团购别墅”等“召人”的帖子，因为大家都知道: 聚集了更多的人气，就等于增添了和卖方“杀价”的能力，反正大家都要买这些东西，为何不集合在一起去购买质同价优的商品呢？ 那么，同样是一种市场上正常销售的商品，保险产品也可以“团购”吗？答案是肯定的，而且保险产品的“团购”一样能给消费者带来不少好处。可买个人买不到的产品 团购保险还有一个最大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。最典型的例子就是门

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     团体意外伤害保险比个人单独购买的价格要便宜40%以上，还能买个人难以买到的门急诊保险，“团购”保险产品一样实惠看得见！怎么样，发动单位里的老板、同事一起去团购保险吧！当然，钱嘛最好由老板出。

    “团购价从优”，“团购特别通道”……在各种大卖场里，处处可见这些字样，以显示以零售为主要销售形态的商家对“团购”这种“批发”行为的重视和优待。

    而在人气旺盛的网络论坛上，也经常可以看到“团购汽车”、“团购电器”甚至“团购别墅”等“召人”的帖子，因为大家都知道: 聚集了更多的人气，就等于增添了和卖方“杀价”的能力，反正大家都要买这些东西，为何不集合在一起去购买质同价优的商品呢？

    那么，同样是一种市场上正常销售的商品，保险产品也可以“团购”吗？答案是肯定的，而且保险产品的“团购”一样能给消费者带来不少好处。

可买个人买不到的产品
    团购保险还有一个最大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。最典型的例子就是门急诊保险。由于社会医疗保险体系改革后，个人承担了较高的门急诊支付比例，所以这类保险有着非常强的市场需求。

    曾几何时，个人门急诊保险卖得热火朝天，但保险公司最终发现这类产品“卖得多亏得多”，所以目前大部分保险公司都已经没有了个人门急诊保险产品，只有金盛和中宏两家人寿保险公司还面向个人销售这一类产品，但也仅仅是意外伤害引起的门急诊，也就是说因为普通生病看门诊是不保的，只有发生意外事故去医院门急诊才可以报销。同时，这两家公司的“意外伤害门急诊险”有一定的自负比例，分别为30%和50%。赔偿金额也有限制，每年最高赔偿金额为1000～1500元。此外，个人门急诊由于赔付率非常之高，费率定得也比较高，对于一般人来说，是不太划算的。

    团体保险则不同，由于“人多力量大”——能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例，所以保险公司还是愿意承保团体门急诊险，价格也不是特别贵。一般团体医疗保险都可以附加团体门急诊保险。这样，光靠个人不容易买到的门急诊保险就可以通过“团购”的形式投保了。

团购价格实惠看得见
    和所有商品的团购一样，保险产品的“团购”同样能带来价格上的优惠。这种“优惠”自然有它的原理: 本来保险产品就是按照“大数法则”设计的，多数人的保费为少数人的保险事故赔付而“时刻准备”着。单种产品多卖一个人，就多了一个人和原有的投保人共付保费，保险公司承担的偿付风险就减少一点。一个团体下的多个人一起投保一个险种，费率方面自然有所优惠。

    比如张某和单位其他员工一起购买了“平安团体意外伤害保险”，每人保额为10000元，假设其职业类别为一类，则其每人保费为14元。如张先生在合同生效日起一年内发生意外事故，并在事故发生之日起180日内死亡的，则保险公司将为其支付10000元的“意外身故保险金”; 如果张先生因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内造成合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险公司按照所列比例乘以保险金额给付“意外残疾保险金”，保险责任终止。

    而同样是承保个人意外身故或残疾两大类保险责任的“平安个人意外伤害保险”，一类职业者个人每万元保额所需要的保费为25元，虽然绝对价格只相差11元，但相差的比例确实非常高的，团体比个人的意外伤害保险价格要便宜40%以上！

    除了意外险、定期或者终身寿险等纯保障性的产品，可以很清楚地发现“团购”和“零售”的价格差异外，不少医疗健康类保险如果通过团体购买，也是有一定优惠幅度的。

    比如李先生以单位员工名义投保“团体住院安心保险（99型）”，包括一般住院日保险金50元，癌症住院日保险金100元，器官移植保险金50000元，手术医疗保险金按实际发生费用的80%给付，需年缴保费为 = 141 + 4 + 36 + 77 =228元。

    如果是李先生自己以个人方式投保“个人住院安心保险（99型）”，包括一般住院日保险金50元，癌症住院日保险金120元，器官移植保险金50000元，手术医疗保险金5000元，所需保费为157+133=290元。

    当然，由于这两个产品有两个项目的额度不是完全一致，且是保险公司赔付较多的险种，所以还比较难看出“团购”的优惠效果，但业内人员告诉我们，在设计团体保险过程中，精算师肯定已经考虑过“批发价优惠些”这个销售的常理。

“临时组队”难团购
    不过，保险团购并不像一般的商品购那么简单，它还有不少限制。
 比如，一般零售商品的团购是没有团体资格限制的，只要符合一定的人数或数量要求即可，但相关法规规定，如果只是以购买保险为唯一目的而临时组建成的团体，却没有资格“团购”保险。因为保险公司是直接将保险产品“批发”给机关、事业单位、企业或工会等同一个正式组织，国家机关团体、企事业单位及其他合法团体中身体健康、能正常工作或学习的人员，都可作为被保险人，由所在单位作为投保人。

    如若只是几个需求相同或者亲朋好友临时搭建成一个“保险团购小分队”，没有单位公章等证明，可买不到团体保险。对保险公司来说，这种“散兵游勇”式小团队的风险管理要花费更多的人力、物力，会出现诸如人员变动后不知道找谁去核查等各类麻烦的问题，而且存在较高的道德风险，所以一般不会接受。

人数不够难团购
    对于团购保险的人数，也有一定的限制。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数为8人，如果投保团体总人数不足8人需全员投保，3人以下的团体不能投保团体险。四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。

    而且，不少保险公司对整个团体的承保比例有一定要求。比如中国人寿、平安都要求每个单位至少有80%以上的职工参加同一保险。而如果是将职工家属作为连带被保险人，承保比例要求则可以降至60%～70%左右。

销售对象有限制
    同时，并不是所有的行业保险公司都会接受他们“团购”保险。有些行业的危险系数较高，团体保险会被拒保，主要有煤矿采选业、金属矿采选业等、烟花爆竹业、火药爆竹制造及处理、潜水工作人员、战地记者、特技演员、动物园驯兽师、高空杂技、飞车、飞人演员、电力高压电工程设施人员、防爆警察、特种兵、空中或海上服役军人等等。

    而且，有些团体险种对不同类别的公司也有“歧视”政策。比如，有些寿险公司就不对国有大型企业销售团体门急诊保险，理由是因为这类企业人数太多，“企业职工看病次数过多”，保险公司不堪赔付压力，索性不受理该类业务。

发动大家去团购
    虽然保险公司对“团购”保险的团体资格、人数有一定的限制，但其实不少保险公司尤其是业务人员还是愿意“多做生意多卖保单”的。因此，如果有相似保险需求、在一个单位里的几个同事或者几个家庭，还是可以自发组织起来，去“游说”老板以单位的名义，在团体保单上敲个公章，证明你们并非“以购买保险为唯一目的而临时组建的团队”即可“团购”保险。至于你们单位到底有多少人，保险公司一般是不会追究的。

    当然，这里并不是让大家不讲“诚信”，在投保时如果有什么既往病史，还是要如实告知，不然对自己、对同事、对保险公司都不是好事情。

    此外，有些保险公司比如泰康人寿，已经开发出了“团体保险卖个人”的产品，个人可以通过代理人来购买团体型的保险，每个投保者手里都会有属于自己的一份保单，以避免不必要的纠纷。

千万记牢亲自签名
    最后要提醒各位读者的是，这类团购性质的险，需要个人签名的一定要自己签名，否则你或你的家人就不能在事后受益。

    曾经出过一案例: 田某是某厂司机，由单位统一投保参加团体人身意外险，后田某因车祸死亡，合同中受益人处注明为“某厂”。但无保险人认可字样，投保单位又不给田妻、田父等人出具有关证明，使其不能向保险人领取保险金。保险人认为，保费是单位交的，便将保险金交付给单位。并为此发生了纠纷。虽然最后法院判决“这笔保险金应由保险公司直接、全额给付死者家属”，但中间花费的精力可想知。

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